普惠金融体系的整体建设周期长，却暖民心、利长远。特别是在“三农”领域，需要金融服务的有力支撑。“十五五”规划纲要强调“健全适合农业农村特点的金融服务体系”，对更好构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系提出了要求。
目前，我国农村金融已实现基础服务基本全覆盖，2025年本外币涉农贷款余额突破53万亿元，但仍面临供需结构性失衡、运营成本高、风险防控压力大等问题。信用作为现代金融体系的基石，是提升农村金融运行效率的重要支撑。金融机构现有信贷模式在服务农户和新型农业经营主体时仍存在“不敢贷、不愿贷、不善贷”问题，根源在于其管理范式与“三农”领域独特的资产结构、产业风险、社会生态不适配。以数字信用建设为突破口，通过技术赋能和制度创新双轮驱动，助力农村普惠金融从“广覆盖”迈向“高质量”，已成为深化农村金融改革、健全农村金融服务体系的重要着力点。
农村金融服务体系建设需要长期深耕，首要的就是立足农业农村特点来提升金融服务的适配性。农村金融服务的是万千小农户、小微主体，单笔贷款金额小、风险高、回报慢。这些特点决定了农村金融服务不能简单地套用服务城市工商业的模式。
一方面，要夯实信用基础，协同推进资产价值转化与涉农信息整合。信用体系建设滞后是制约金融资源下沉的重要障碍。农户及新型农业经营主体普遍存在抵押物不足、信用记录缺失等问题，难以满足信贷准入门槛。土地经营权、林权等因价值评估与流转机制不健全，难以转化为信用载体。涉农数据分散于多部门，金融机构获取真实、动态的信用信息成本高、验证难，需构建统一规范的涉农信用信息平台。
另一方面，需把握产业特质，创新适配农业风险的风控模式和成本分担机制。农业具有自然依赖性，市场亦有波动性，基于财务数据和抵押担保的风控模型难以准确识别这方面的风险，导致涉农贷款不良率承压。加之农村金融需求小额、分散、高频，单笔业务成本较高，影响商业可持续性。破解之道在于发展适配农业周期的风控技术，将遥感监测、农业保险数据、产业链信息等纳入风险识别体系；健全“政银保担”多方联动的风险分担机制，推动普惠性与商业可持续性有机统一。
此外，还需适应乡村社会变化，推动金融服务的场景化与差异化创新。随着乡村产业向规模化、融合化升级，新型农业经营主体的金融需求已从生产经营周转资金需求拓展至中长期投资、产业链整合等领域。当前农村金融产品仍以短期、同质化的流动资金贷款为主，与中长期、个性化需求尚不匹配。金融机构需深耕农业生产、农资流通等场景，开发与项目周期相匹配的信贷产品，推动金融供给从“粗放覆盖”向“精准适配”转变。
信用评估是金融机构贷款授信的核心环节，信用不足是出现融资难、融资贵的决定性因素。目前金融机构开展农村普惠金融面临三重困境：不敢贷，缺乏可靠信用支撑；不愿贷，服务成本高、收益低，商业上难以持续；不善贷，信贷产品难匹配，服务能力不足。推动数字信用建设有助于针对性解决问题。探索数字信用并非创造新信用，是运用大数据、人工智能、卫星遥感等技术，深度融合生产经营、生活消费与乡村治理等多元数据，对农村经营主体多维度的信用信息进行深度挖掘与综合评估，构建动态、立体、全景式的信用画像，为化解农村金融服务深层次矛盾提供关键抓手。
以数据融合化解风险隐忧，筑牢“敢贷”的基础。解决金融机构“不敢贷”的问题，关键在于为风险判断提供充分、可靠且低成本的数据依据。在数据层面，可依托全国一体化融资信用服务平台网络，加快建设县级涉农信用信息的共享平台，有效打破数据壁垒。在技术层面，可积极运用卫星遥感、物联网等科技手段，对农作物长势、种植面积等进行动态监测，实现农业生产过程的数据化与可核验。在应用层面，可大力推广农村承包土地经营权、活体畜禽、农业设施等抵押的创新模式，将农村特有的资源禀赋转化为金融机构认可的信用资产。同时，落实贷款尽职免责机制，激发金融机构“敢贷”积极性。
以智能信贷提升成本收益，激发“愿贷”的动力。破解金融机构“不愿贷”的困境，关键在于大幅降低农村金融服务的边际成本与运营风险。基于多维信用数据构建的智能化风控与自动化审批模型，可将贷前调查、授信审批与贷后监控融为一体，大幅降低单笔业务的运营成本和人工依赖。沿着农业产业链供应链衍生出的链式金融服务，还能够依托核心企业平台或数字平台，将信贷服务无缝嵌入从农资采购到产品销售的全流程，实现资金流、信息流、物流的闭环管理与风险控制。这种模式下，服务成本能够显著下降，使农村金融服务从依靠政策驱动逐步转向具有可持续性的商业驱动，增强金融机构“愿贷”动力。
以场景化创新精准服务，实现“善贷”的价值。在“能贷”的基础上实现“善贷”，要求金融服务从标准化产品供给，转向基于深度洞察的精准匹配与主动创设。借助数字信用体系对农业产业周期、经营主体特征与具体场景的精准刻画，金融机构能够开发出高度差异化、场景化的金融产品。针对高标准农田建设、设施农业、农产品精深加工、乡村文旅等特定领域，可创新完善“高标准农田建设贷”等产品。利用数字渠道开展金融知识普及，设计便农的简易操作界面，能够更好使金融资源公平、有效地惠及各类农业经营主体和产业链各环节。
（作者系广东金融学院信用管理学院副院长、广东省习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心特约研究员）
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